Reunificar deudas o agrupar préstamos: compara antes de firmar

Reunificar deudas consiste en agrupar préstamos (tarjetas revolving, minicréditos o préstamos al consumo) en uno solo para pagar una única cuota al mes, o en renegociar con tu entidad el plazo, el tipo o la cuota de lo que ya debes mediante una novación. Si lo haces sin poner tu vivienda como garantía, se trata de una reunificación de deudas sin hipoteca. Frente a la reunificación de deudas hipotecaria, suele ser más rápida, pero tiene un tipo de interés más alto.

La cuota casi siempre baja, pero el coste total no siempre. Solo compensa si la TAE del préstamo nuevo, con sus comisiones, queda claramente por debajo de lo que pagas hoy, o si de verdad no puedes asumir la cuota actual y aceptas pagar más intereses a cambio. Antes de firmar, pide dos o tres ofertas por escrito y compáralas por TAE e importe total adeudado, no por la cuota.

Distingue refinanciar, novar y reunificar deudas antes de aceptar

En la publicidad se mezclan tres operaciones distintas. Saber cuál tienes delante cambia lo que pagas y los derechos que te asisten.

Novación de préstamo: mismo préstamo, condiciones nuevas

Novar es modificar un préstamo que ya tienes con la misma entidad, sin firmar uno nuevo con otra: plazo, tipo de interés, periodo de carencia, titulares o avalistas. Está regulada en el Código Civil a partir del artículo 1203. Hay dos tipos:

• Modificativa: el préstamo original sigue vivo y solo cambian algunas condiciones. Es lo habitual en préstamos personales.
• Extintiva: la deuda antigua se extingue y la sustituye otra. Según el artículo 1204, tiene que declararse expresamente o que ambas obligaciones sean de todo punto incompatibles. Puede afectar a las garantías, por eso los bancos suelen pedir que los avalistas firmen también.

La novación requiere el acuerdo de las dos partes: el banco no está obligado a aceptarla y tú tampoco tienes que firmar lo que te proponga. Puede tener su propia comisión si así consta en el contrato, y si pides ampliar el capital la entidad volverá a estudiar tu solvencia. Pide el nuevo cuadro de amortización y el importe total adeudado con las condiciones novadas y compáralos con los actuales.

Refinanciar con otra entidad

Otro prestamista te concede un préstamo nuevo y con él cancelas el antiguo. Tiene sentido si te ofrecen una TAE claramente más baja o si tu perfil ha mejorado desde que firmaste (más ingresos, contrato indefinido, menos endeudamiento). Aquí entra en juego la compensación por cancelar antes de tiempo el préstamo antiguo, que verás más abajo.

Reunificar deudas sin hipoteca

Agrupas varias deudas en un préstamo personal. La entidad paga a tus acreedores (o te ingresa el dinero para que canceles tú) y a partir de ahí solo le debes a ella. No hay notaría ni tasación y el plazo suele llegar a 8 o 10 años. A cambio, los importes son más bajos y la TAE más alta que en una reunificación con hipoteca.

La versión con hipoteca baja más la cuota porque estira el plazo a 20 o 30 años, pero suma gastos de tasación y notaría, y la deuda de la tarjeta o del coche pasa a estar garantizada con tu vivienda. Convertir deuda de consumo en deuda hipotecaria a décadas puede hacer que una tarjeta de 3.000 € te acabe costando el doble.

Simula tu reunificación de deudas con tus cifras reales

Un simulador solo es tan fiable como los datos que le metes. Reúne de cada deuda (contrato, último recibo o banca online):

• Saldo pendiente real, no lo que pediste en su día. Si dudas, pide un certificado de deuda pendiente.
• Cuota actual y meses que quedan.
• TIN y TAE. En las tarjetas revolving suele ser lo más alto de todo.
• Comisión por amortización anticipada, porque al reunificar cancelas antes de tiempo.

Del préstamo nuevo necesitas el importe (suma de saldos más las comisiones que se financien), el plazo y el tipo. Si la herramienta solo admite el TIN, ojo: la diferencia con la TAE es justo donde se esconden las comisiones de apertura. Lo explicamos en qué es el TIN y la TAE y por qué compara el coste real.

Ejemplo paso a paso

Ejemplo ilustrativo, no es una oferta. Sistema francés (cuota constante), cifras redondeadas a céntimos. Supón tres deudas:

• Préstamo personal: 6.000 € pendientes al 9 % TIN, 36 meses. Cuota de 190,80 €; quedan 868,80 € de intereses.
• Tarjeta revolving: 3.000 € al 21 % TIN pagando 90 € al mes. Tardarías 51 meses y pagarías 1.541,89 € de intereses.
• Financiación de un electrodoméstico: 1.500 € al 12 % TIN, 18 meses. Cuota de 91,47 €; quedan 146,46 € de intereses.

Hoy pagas 372,27 € al mes y te quedan 2.557,15 € de intereses. Si reúnes los 10.500 € en un préstamo al 8 % TIN sin comisiones:

Con una comisión de apertura del 2 % (210 €, también ilustrativa), a 60 meses el ahorro se queda en 73,15 € y a 84 meses pierdes 900,29 €. La opción que más baja la cuota, más de 200 € al mes, es la que sale más cara. Para probar tus cifras, usa nuestro simulador de cuota de préstamo personal: mete la suma de saldos como importe y prueba varios plazos.

Suma las comisiones de cancelación al agrupar préstamos

• Compensación por reembolso anticipado. La Ley 16/2011 la limita al 1 % del importe reembolsado si al contrato le queda más de un año, y al 0,5 % si queda un año o menos. Cancelar 8.000 € con tres años por delante costaría como máximo 80 €. Algunas entidades cobran menos o nada; revisa tu contrato y nuestra guía de cancelación anticipada de un préstamo.
• Comisión de apertura o formalización del préstamo nuevo, un porcentaje del capital que se paga al firmar.
• Productos vinculados: seguros de protección de pagos, domiciliar la nómina, tarjetas. Pregunta si son obligatorios y cuánto cuestan.
• Más plazo: el coste menos visible y casi siempre el mayor.

Un caso que se ve a menudo (ejemplo ilustrativo, no es una oferta): te quedan 6.000 € al 12 % TIN y 24 meses, con 6.778,56 € por pagar. Te ofrecen refinanciar al 9 % TIN con un 2 % de apertura y un 1 % de compensación, ambas financiadas, así que el préstamo nuevo es de 6.180 €. A 24 meses la cuota apenas cambia (282,33 € frente a 282,44 €) y ahorras 2,64 €: las comisiones se comen la bajada de tipo. A 48 meses la cuota baja a 153,79 €, pero pagas 7.381,92 €, es decir, 603,36 € más.

Valora la reunificación de deudas sin hipoteca de una financiera de consumo

Banco Cetelem, la financiera de consumo del grupo BNP Paribas en España, comercializa un Préstamo Reunificación de Deudas para agrupar préstamos personales y tarjetas sin garantía hipotecaria y con tramitación online. Según la ficha de su web en octubre de 2026, presta de 6.000 a 60.000 €, a plazos de 12 a 120 meses; por debajo de 10.000 € el plazo máximo es de 66 meses. El TIN publicado va del 10,14 % al 12,77 % y la TAE del 10,63 % al 13,54 %, según importe, duración y destino, y además según tu perfil. Cetelem dice encargarse de los trámites para cancelar tus créditos en otras entidades.

Los comparadores que analizan el producto indican que se exige estar al corriente de pago; figurar en ASNEF complica mucho la aprobación. Si quieres conocer el resto de sus productos, tenemos un análisis de opiniones sobre Cetelem y su préstamo personal.

Revisa cómo agrupar préstamos en una caja rural

Cajamar lo llama Agrupa (agrupación de créditos y préstamos) y lo gestiona Cajamar Consumo, la financiera del grupo. Según su web en octubre de 2026, presta de 10.000 a 60.000 € a 48-120 meses, con un TIN del 11,95 % al 12,95 %, una comisión de formalización del 2 % y una TAE publicada entre el 13,19 % y el 14,99 %. En el ejemplo de la propia entidad, 30.000 € a 120 meses (cuota de 429,55 €) suponen pagar 52.145,18 € en total: 21.545,18 € de intereses y 600 € de comisión.

Dos detalles prácticos: para pedirlo por internet tienes que ser cliente y elegir una cuenta de Cajamar, y si estás casado o eres pareja de hecho la solicitud debe incluir un cotitular. La cancelación de las deudas antiguas la gestiona Cajamar Consumo sin coste. Ojo a la comparación interna: su préstamo personal normal se anuncia desde un 7,77 % TAE, así que agrupar deudas no te da el tipo más bajo del banco.

Condiciones publicadas a fecha de esta revisión; pueden cambiar. La referencia válida es la Información normalizada europea (ficha INE) que te entreguen antes de firmar. Fíjate en los mínimos: con menos de 6.000 € de deuda ninguno de los dos productos encaja, y con menos de 10.000 € tampoco el de Cajamar.

Elige empresa de reunificación de deudas con criterios claros

La mejor empresa es la que te da la TAE más baja y el menor importe total a devolver, no la que ofrece la cuota más baja. Hay tres tipos:

• Bancos y financieras que ponen el dinero, como los dos anteriores. Evalúan tu solvencia antes de aprobar (artículo 14 de la Ley 16/2011).
• Intermediarios de crédito, que buscan la financiación por ti y suelen cobrar honorarios que se suman al coste. Están regulados por la Ley 2/2009 (y por la Ley 5/2019 si hay hipoteca) y deben estar inscritos en un registro público, del Banco de España o de la comunidad autónoma según el caso. Tienen que explicarte por escrito cuánto cobran antes de que te comprometas.
• Despachos de negociación o de segunda oportunidad, que se anuncian como «reunificadoras» pero no prestan dinero: negocian quitas o tramitan la Ley de Segunda Oportunidad. Es otro servicio, con honorarios propios. Si te interesa este modelo, hemos analizado también las opiniones sobre Resuelve tu Deuda.

Para saber si una empresa es fiable:

1. Busca en su web la razón social, el CIF y el registro donde está inscrita. Si solo hay un formulario y un teléfono, no sigas.
2. Pide la información precontractual por escrito: TAE, importe total adeudado, comisiones y seguros.
3. Pregunta cuánto cobra el intermediario y cuándo. Pagar antes de tener un contrato firmado es la señal de alarma más clara.
4. Comprueba qué deudas incluye. A veces se añade «dinero extra» que sube el capital y la cuota.
5. Lee las opiniones buscando quejas por comisiones poco claras o retrasos en cancelar las deudas antiguas.

Comprueba la fiabilidad de un intermediario para reunificar deudas

Deudafix es una empresa real y en activo, pero no es una financiera ni reunifica deudas: es un despacho con sede en Alcobendas (Madrid) que tramita la Ley de Segunda Oportunidad para particulares y autónomos. Según los registros consultados, la sociedad es Deudafix Reparadora Legal Group SL, se fundó en 2019 (antes operaba como Ole Finance) y tiene una plantilla de entre 201 y 500 empleados. El fondo Axon Partners Group figura como inversor y firmó con BBVA Spark una financiación de hasta 25 millones de euros. Eso descarta un chiringuito sin estructura, aunque no avala sus servicios ante el consumidor.

Puntos a vigilar: en nuestra consulta su perfil de Trustpilot mostraba un 4,9 sobre 5 con algo más de 9.000 opiniones, pero las reseñas no sustituyen a un contrato. Su mensaje comercial habla de reiniciar las finanzas en uno a tres meses, mientras que su propia web sitúa la media de resolución entre 12 y 18 meses; planifica con la cifra larga. Indica que suele trabajar con deudas a partir de unos 8.000 €. No hemos podido verificar sus honorarios, así que pide el presupuesto completo por escrito antes de firmar.

Reúne los requisitos de la reunificación de deudas sin hipoteca

• Ser mayor de 18 años y residir en España, con DNI o NIE y cuenta bancaria española.
• Ingresos demostrables y recurrentes: nómina, pensión o, si eres autónomo, IRPF y pagos trimestrales.
• Un endeudamiento asumible con la nueva cuota.
• Recibos o certificados de saldo pendiente de cada deuda.

Con ASNEF, algunas entidades estudian la solicitud según el caso, sobre todo si la deuda impagada es pequeña o está en vías de solución, pero con peores condiciones. Reunificar sirve para reorganizar pagos que todavía atiendes, no para arreglar impagos ya existentes. Si no sabes si apareces, revisa primero cómo mirar si estás en ASNEF.

Compara plazos anunciados y reales al reunificar deudas

«Respuesta en minutos» suele ser una preaprobación. Una reunificación exige revisar documentación de varias deudas y, a menudo, que la entidad pague directamente a tus acreedores: calcula entre unos días y algunas semanas desde que entregas todo. Mientras tanto, sigue pagando tus cuotas; un retraso en ese intervalo puede tumbar la operación. Si tienes un recibo que vence en pocos días, págalo o habla con esa entidad.

Tampoco envíes solicitudes a diez entidades a la vez. Muchas consultas en poco tiempo pueden empeorar tu perfil en los modelos de scoring y llenarte el teléfono de llamadas comerciales. Dos o tres bien elegidas bastan.

Decide cuándo compensa agrupar préstamos y cuándo no

Puede compensar si

• Tienes tarjetas revolving o minicréditos, la deuda más cara del mercado, y te ofrecen una TAE claramente inferior sin alargar mucho el plazo.
• Tus deudas tienen vencimientos dispersos y ya se te ha escapado algún recibo.
• La cuota actual es inasumible y la alternativa real es dejar de pagar.

No conviene si

• La única ventaja es una cuota más baja a costa de años de plazo, y podrías pagar lo actual con algún ajuste.
• Metes deudas baratas o a punto de terminar: solo encarecen la operación.
• No has cortado el origen. Si vuelves a usar las tarjetas, tendrás la deuda nueva y la antigua.
• Ya no puedes pagar ni una cuota reducida. Ahí la reunificación no lo arregla; hablar con los acreedores o la segunda oportunidad puede ser más realista.

Conoce tus derechos en la reunificación de deudas si dejas de pagar

Un préstamo nuevo de refinanciación o reunificación es crédito al consumo (Ley 16/2011): tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones, devolviendo el capital y los intereses de los días transcurridos, y puedes amortizar total o parcialmente cuando quieras con la compensación limitada que figure en el contrato. En una novación del mismo contrato, pregunta qué derechos se aplican antes de firmar.

Si dejas de pagar la cuota reunificada, se aplican intereses de demora y posibles gastos de reclamación, y la deuda puede acabar en ficheros como ASNEF. Al concentrarlo todo, un impago afecta a toda tu deuda, no a una parte.

Explora alternativas más baratas antes de reunificar deudas

• Negociar con tu banco una novación o carencia temporal de un préstamo concreto.
• Usar ahorros o ingresos extra para cancelar primero la deuda más cara (método avalancha).
• Pasar la tarjeta revolving a pago total a fin de mes o a una cuota fija más alta para dejar de pagar intereses sobre intereses.
• Esperar unos meses si alguna deuda está a punto de terminar: tu cuota bajará sola.
• Un préstamo familiar documentado, si es viable y no pone en riesgo la relación.

Pide solo lo necesario para cancelar deudas, sin añadir un extra para otros gastos. Una refinanciación debería servir para pagar menos o con orden, no para endeudarte más.