Hipotecas al 90% o 100%: así puedes comprar piso sin el 20% ahorrado

Comprar una vivienda sin tener ahorrado el 20% del precio, el porcentaje que la banca suele exigir como entrada, es posible si cuentas con el respaldo de un aval público. Según recoge HelpMyCash, varias entidades ofrecen hipotecas capaces de financiar entre el 90% y el 100% del valor del inmueble a quienes cumplen los requisitos del aval del ICO o de los programas autonómicos de ayuda a la vivienda.

Por qué hace falta un aval si no tienes ahorros suficientes

La mayoría de hipotecas en España financian como máximo el 80% del precio de compra o de tasación, lo que deja al comprador la tarea de reunir el 20% restante más los gastos de la operación. Quienes tienen un buen sueldo pero no han podido ahorrar esa cantidad se quedan, en la práctica, fuera del mercado de la vivienda en propiedad.

Los avales públicos, ya sean los del Instituto de Crédito Oficial (ICO) o los que conceden algunas comunidades autónomas, actúan como garantía adicional ante el banco. Gracias a ese respaldo, algunas entidades aceptan prestar más del 80% habitual, reduciendo o incluso eliminando la necesidad de una entrada propia.

Tres hipotecas con financiación por encima del 80%

Según HelpMyCash, la Hipoteca Joven Fija de imagin permite financiar hasta el 90% de la vivienda habitual con el aval de comunidades como Andalucía, Baleares, Castilla y León, Madrid, la Comunidad Valenciana, Extremadura, Murcia o el País Vasco, a un plazo máximo de 30 años. El interés fijo parte del 2,85% TIN (3,57% TAE), siempre que se domicilie la nómina o la pensión y se contraten los seguros de hogar y vida de la entidad. En Cataluña, además, puede combinarse con el Préstamo Emancipación para llegar al 100% de financiación.

La Hipoteca Joven de ING, según la misma fuente, puede alcanzar el 100% del precio de la vivienda con el aval autonómico de Madrid o del País Vasco, con un plazo de hasta 40 años. Ofrece tres modalidades: fija desde el 3,85% TIN (4,58% TAE), mixta con un primer tramo al 2,50% TIN y después euríbor más 0,94% (3,96% TAE), o variable con un primer año al 2,15% TIN y euríbor más 0,85% después (4,24% TAE). En todos los casos se exige domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco.

Por último, la Hipoteca 100% de MyInvestor permite financiar hasta el 100% de la vivienda habitual con el aval del ICO, a un plazo máximo de 30 años y un interés fijo del 3,95% TIN (4,35% TAE), sin necesidad de contratar productos adicionales. Eso sí, la entidad aplica una comisión de apertura del 1% para importes superiores a 200.000 euros, y del 2% (con un mínimo de 1.500 euros) para hipotecas de menor cuantía.

Qué comprobar antes de solicitar el aval

Acceder a estas condiciones no depende solo de elegir el banco adecuado, sino de cumplir primero los requisitos del aval público correspondiente, ya sea el del ICO o el de la comunidad autónoma donde se compre la vivienda. Estos programas suelen fijar límites de edad, ingresos o precio de la vivienda, entre otras condiciones, por lo que conviene revisarlos con detalle antes de iniciar los trámites.

Conviene recordar también que estos tipos suelen estar condicionados a vincular productos como la nómina o los seguros del banco, lo que puede encarecer el coste real si finalmente no se mantienen. Antes de firmar, merece la pena comparar la TAE completa y no solo el tipo de interés nominal que anuncia cada oferta.

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